没有金融科技 难有普惠金融

随着云计算、大数据、人工智能、区块链等信息技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛发展态势重塑金融行业生态。

    随着云计算、大数据、人工智能、区块链等信息技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛发展态势重塑金融行业生态。央行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》指出，金融科技将成为推动金融转型升级的新引擎、金融服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇、防范化解金融风险的新利器。

    “市场化、开放和科技三种力量正在牵引中国金融快速变革。其中，科技力量对中国金融的推动作用比任何国家都明显。”中国人民大学副校长吴晓求日前在在2019中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会上表示，科技力量能够有效解决金融普惠性问题，例如，支付的改进突破了传统金融的约束，极大地提升了中国金融效率，改善了抗风险结构。

    与会人士解释说，金融科技应用促进了普惠金融、小微金融和智能金融等的发展。金融科技赋能实体经济，降低了成本、提高了效率，扩大了金融服务的覆盖面，不仅解决了中小微企业金融服务中存在的信息不对称、交易成本高、场景服务不足和风控难等问题，同时探索中小微企业个性化金融服务解决方案。

    数据显示，近段时期以来，我国金融体系的供给质量和效率有所提升。今年三季度末，单户授信1000万元以下的普惠型小微企业贷款余额11万亿元，比年初综合融资成本降幅超过1个百分点。

    银行业金融机构和保险服务覆盖率都超过95%。江苏苏宁银行董事长黄金老表示，没有金融科技就难有普惠金融，普惠金融需要借助科技的手段来解决一些不见面等难题。苏宁银行进行消费贷款时，从筛选客户到审查客户，乃至贷后预警等全流程都用到了金融科技的手段，利用金融科技实现了对风险的有效管控。

    “科技与现代金融的融合，必然带来金融生态的变化。”中国工商银行行长谷澍表示，据了解，2018年开始，各家银行积极设立金融科技子公司，目前，已成立的银行系金融科技子公司数量已达到10家，其中3家为大型商业银行，6家为股份制商业银行，1家为城商行。

    从公开数据来看，国有大型银行中，建设银行科技支出占营收收入比例最高，以“零售银行”著称的招商银行则是金融科技投入最多的股份制银行，2018年科技支出占营业收入比例接近2.8%，也是我国银行业科技支出占营业收入比例最高的银行之一。

    谷澍表示，未来的银行在某种程度上就是一家金融科技公司，银行服务实体经济的能力和竞争力将集中体现为科技实力。商业银行发展金融科技，具有客户、品牌、数据、算力、渠道等方面的先天优势，银行关键是要把这些优势聚合起来，转化为产品、场景与服务。

    金融科技成为金融机构转型发展重要推动力的同时，也给金融监管带来了挑战。金融科技至少跨越了技术和金融两个部门，而且金融科技中的金融业务可能跨越了多个金融子部门。

    业内专家称，金融科技的跨界化是行业层面甚至是体系层面的跨界，比金融领域的综合化经营更加复杂。随着金融与科技的融合发展，金融市场与金融产品的跨界化会导致监管边界的模糊与重叠，从而产生监管真空与监管漏洞，给金融监管体系带来了深远影响。

    对此，人民银行科技司司长李伟表示，原来传统监管的模式、方法、手段亟待升级，须探索数字化监管。中国财富管理50人论坛学术成员纪敏表示，监管科技也是金融科技的重要部分之一，金融机构包括科技企业，由于追求利润、追求回报，有足够的动力来研究和应用金融科技。

    但从监管来看，驱动监管科技发展的动力不足，正因如此，监管面对创新行为历来都是滞后的。因此，提升监管的科技手段是未来的一项重要工作，同时，为了避免一刀切，应更多地做一些监管可控范围内的试点，及时发现问题、解决问题。