中国跑通了一条独特的微贷款之路

小新、我的蜡笔  · 2020/10/03

全球疫情形势严峻,跨境电商企业资金链断裂、融资难等问题愈发凸显。在近日举行的构建可持续跨境电商金融生态系统线上研讨会上,国务院参事、跨境电商50人论坛发起人汤敏说,跨境电商需要资金支持,不仅需要短期资金支持,还需要长期的资金支持。

    全球疫情形势严峻,跨境电商企业资金链断裂、融资难等问题愈发凸显。在近日举行的构建可持续跨境电商金融生态系统线上研讨会上,国务院参事、跨境电商50人论坛发起人汤敏说,跨境电商需要资金支持,不仅需要短期资金支持,还需要长期的资金支持。


中国跑通了一条独特的微贷款之路


    跨境电商平台上大部分都是小微企业,在做跨境电商买卖时,没有传统银行愿为其做抵押,因为银行很难掌握众多小微企业复杂的买卖程序,无法有效防范风险,所以在很长时间里跨境电商企业在融资方面都比较困难。


    但在互联网、大数据支持下,跨境电商可以进行债权融资,也可以实现股权融资。“互联网银行是中国在推动小微企业贷款方面特别成功,而且可以大规模推广的模式,过去五年,中国主要有两个互联网银行,其一是由蚂蚁金服发起设立的网商银行,其二是由腾讯牵头发起设立的微众银行。


    ”汤敏谈道,在短短五年里,网商银行为全国2900万家小微企业提供了纯线上、纯信用、随借随贷的贷款服务,放款3.6万亿元,其中超过80%为从来没有获得过贷款的微型企业。


    同样地,微众银行为8000万客户发放超过3亿笔贷款,笔均贷款约8000元。其中25%即2000万贷款户是个体工商户。“互联网银行进行贷款的特点是高效、快速、成本低。


    ”汤敏说,整个贷款过程不涉及到人工,全部通过互联网运作,而且运用大数据对客户资料进行分析,可以快速了解客户经营、信用情况,大大降低了贷款成本,例如网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元,较传统银行上千元的运营成本大幅降低。


    对比传统银行,互联网银行没有营业网点,没有吸储能力,贷款资金来自哪里呢?对此,汤敏解释,互联网银行和商业银行之间的合作不断推进,互联网银行有技术和低成本优势,商业银行有网点和吸储优势,双方的合作扩大了各自的业务,有利于充分发挥银行业整体践行普惠金融的潜能。


    他举例说,电商平台敦煌网也在采用这种模式,敦煌网通过沉淀一大批客户的交易、资金、物流等多角度数据,能够有效地将客户的数据转化为信用,与中国建设银行共同打造普惠信贷产品,最高贷款额度为200万元,具有实时放款特点。


    通过借款来进行融资叫做债权融资,跨境电商企业是否也可以进行股权融资呢?“股权融资是长期融资,对潜力企业的发展至关重要。到目前为止,包括跨境电商在内的小微企业是没有股权融资途径的。


    ”汤敏分析了小微企业股权融资难的原因:一是企业规模小,传统的尽职调查、谈判签约、工商变更登记手续成本太高;二是财务信息不透明,投资者很难了解到企业的真实运营情况;三是缺乏退出机制,上市的可能性微乎其微,而市场上也没有其他的投资退出机制。


    “利润率非常高是小微企业一个非常重要的特点,所以小微企业是值得投资的。但是如何来投资需要思考。投资者可从互联网银行现有贷款客户中找到成长性高、风险小、有发展潜力的来投资。


    ”汤敏表示,对于这种融资方式,可先采用私募股权投资的方式,由蚂蚁金服和腾讯公司这样的机构牵头开展试点,再联合第一批愿意“吃螃蟹”的机构投资者先开始试点。如政府的风投愿意参与则更佳。


    未来,可采用银行投融结合模式。谈及如何退出,他说,高利润、高成长的微型企业投资者完全可以通过每年分红模式来获利;分红的数量也可以由人工智能来确定,通过人工智能给企业重新估值,投资者既可以把红利抽出,也可以按新股价进行再投资。


    汤敏总结道,中国已经跑通了一条中国特色的小微贷款道路,这种对小微企业精准扶持的特点还会在后疫情时代进一步发挥作用,跨境电商企业应该成为最好的客户;中国也有可能探索出一条小微企业的股权融资道路,这更有创新性和挑战性,应大胆试验,小心推广,加快建立一个有中国特色的对小微企业和个体工商户的投融资体系,不但对我国金融业发展具有积极意义,对国际金融业发展也是一大贡献。


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